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定存利率创新高吸引年轻人投资

大字 日期2019-05-17 来源人民网金融

  相较于跌跌不休的理财产品今年以来各类存款产品却成为黑马来自融360的统计数据显示截至4月定期存款利率已超过去年年末揽储高峰期创近几年新高其中一年期及以下期限的定存利率均值较基准上浮已超30%除此之外大额存单结构性存款智能存款等多元化揽储方式亦普遍表现较优在存款持续流失的当前这些多元化产品亦受到部分年轻投资者的关注

  定期存款利率持续上涨

  年末节点考虑到监管考核要求银行往往会选择高息揽储这也令存款利率显著提高不过今年以来各类存款产品利率却延续了上涨走势融360监测数据显示截至4月各期限定期存款利率均值继续上涨其中1年期2年期3年期定期存款利率上涨幅度均超过1BP其中3年期定期存款利率涨幅最高达3.4BP4月的定期存款利率已经超过2018年年末揽储时的高利率创近几年新高融360分析师杨慧敏指出

  对此普益标准研究员于康认为去年5月修订的商业银行流动性风险管理办法对银行流动性提出了更高的要求银行需以长期稳定的普通存款作为负债端来源特别是监管明确要求将逾期90天以上贷款全部计入不良贷款之中把之前银行潜在的风险得以充分暴露迫于监管指标压力银行特别是中小银行而言不得不花费更高的成本来吸收存款

  事实上虽然受季节性因素影响4月份住户存款虽仍减少6248亿元但相较于此前两年同期降幅明显减少存款利率的不断上涨被认为在一定程度上缓解了存款规模压力

  具体来看一年期及以下期限的定期存款利率均值较基准上浮30%以上两年三年期限的定期存款利率均值较基准上浮20%以上其中三年期限定期存款利率均值虽经过数月上涨但仍为上浮最低的期限较基准上浮22.34%

  各类型银行中除外资银行外其他类型银行定期存款利率都有不同程度上涨其中国有银行两年三年期限定期存款利率最高分别为2.82%3.68%而三个月六个月一年期五年期定期存款方面城商行利率较高分别为1.48%1.75%2.06%3.63%

  值得关注的是大型商业银行国有银行存款利率均值的提高与邮储银行加入不无关联相较于传统工农中建交五大行邮储银行各个期限定期存款利率均遥遥领先普遍较基准上浮40%左右以两年期定期存款为例邮储银行利率为2.95%而建设银行农业银行中国银行工商银行交通银行利率分别为2.9%2.81%2.82%2.74%2.69%

  城商行大额存单利率最高

  值得关注的是随着利率市场化的推进以及存款竞争加剧日益多元化的存款产品已不再是中老年专属除定期存款外大额存单结构性存款智能存款等揽储方式亦受到部分年轻投资者关注那么这些存款产品表现如何据融360数据4月22家银行发行246只大额存单从利率表现来看1个月3个月6个月9个月12个月2年3年5年期大额存单利率均值分别为1.643%1.673%1.972%2.165%2.258%3.144%4.16%4.192%其中9个月以下和5年期限大额存单利率仍在上涨而其他期限有不同程度下降

  各类银行中城商行大额存单利率各期限均值最高各期限利率均较基准上浮53%以上其次为农商行各期限利率也明显高于国有银行和股份制银行由于城商行和农商行存在地域限制揽储相对困难而部分城商行和农商行也没有发行结构性存款的资格所以大额存单是这部分银行揽储的重要方式杨慧敏指出且由于利率定价自律机制对城商行和农商行的大额存单浮动上限相对宽松所以大额存单利率相对较高

  结构性存款方面4月结构性存款发行量为548只环比减少22%平均预期收益率上限为4.22%与3月基本持平同时当月到期结构性存款共 634 只平均实际收益率为3.9%

  需要留意的是结构性存款的收益率受银行自身定价策略衍生品走势监管政策等多重因素影响从收益率走势来看与银行理财的走势并不吻合银行理财主要投向货币市场以及债券市场产品受市场利率走势影响更大而结构性存款的收益率波动与投资的衍生品挂钩两者存在一定的差异杨慧敏指出

  此外可随存随取智能计息的智能存款产品收益表现亦较优以微众银行智能存款为例其阶梯利率最高为4.5%其中存款时间7日内按照1.2%年化利率计息存款在7日-2年2年-3年3年-5年满期5年的提前支取利率分别为2%3.15%4.125%4.5%

  在杨慧敏看来随着同业存单等同业负债的受限结构性存款大额存单等以前不受重视的揽储方式越来越发挥重要的作用不过结构性存款作为保本理财的替代品会拉高银行的揽储成本仍为过渡性产品未来银行仍需加强零售负债端的产品创新满足不同客户和细分市场的需求记者 吉雪娇

[责任编辑熊吉人]
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